Forsikring ved driftsavbrudd
Avbruddsforsikring, også kalt driftsavbrudds- eller driftstapforsikring, er en type forsikring som kompenserer for økonomisk tap ved stans eller reduksjon i driften etter et skadeoppgjør, eks. etter brannskade, vannskade, lynnedslag og andre naturhendelser eller maskinhavari.
Dette får du vite:
Kort oppsummert
- Avbruddsforsikring dekker økonomisk tap, som tapt inntekt og faste kostnader, ved driftsstans etter en skade.
- Formålet er å sikre at bedriften kan dekke faste utgifter som lønn og husleie, og opprettholde driftsresultatet.
- Det er viktig å tilpasse forsikringen til bedriftens behov med tanke på egenandel, karenstid og avbruddsperiode.
- God dokumentasjon av inntekter og utgifter er avgjørende for å få et raskt og riktig forsikringsoppgjør.
Formålet med avbruddsforsikring
Formålet med avbruddsforsikringen er å sikre at bedriften har evne til å dekke sine faste kostnader og tap av inntekt mens skaden utbedres. På denne måten får bedriften evne til å opprettholde driftsresultatet selv om det har vært stans i produksjonen, eks. ved at den fanger opp faste utgifter som lønn og husleie.
Ved en avbruddsforsikring vil bedriften kunne sikre et fortsatt et overskudd selv om salgsinntektene faller bort. Den bidrar derfor til at bedriften kan ha fullt søkelys på å gjenopprette driften fremfor å slåss mot kreditorer og ev. nedleggelse av virksomheten.
Tilpass forsikringen
Det er lurt å tilpasse avbruddsdekningen til det behovet bedriften har. Det må da tas hensyn til karenstid (dvs. hvor lang tid det tar før dekningen trer inn etter driftsstans), egenandelens størrelse og avbruddsperiodens lengde.
Dekningsområde
Avbruddsforsikringen dekker typisk tapt inntekt etter fratrekk av variable kostnader, som eks. råvarer. Vider dekkes faste kostnader; lønn, husleie og renteutgifter, ekstrautgifter og tap hos leverandører og/eller kunder.
Hvordan beregnes avbruddsdekningen
I prinsipp skal avbruddsdekningen utmåles til differansen mellom det driftsresultatet man forventet uten skade pr. dag multiplisert med antall dager fratrukket da faktiske driftsresultatet.
Her er stegene i prosessen:
- Beregne brutto driftsinntekt, gjerne ut fra historiske tall, eks. siste tre år
- Trekke fra variable kostnader; eks. strømutgifter og råvarer
- Legg til faste kostnader; husleie, lønn, og andre løpende kostnader
- Juster for avbruddsperiodens lengde etter ev. karenstid
Har du fått avslått at krav?
Send oss en henvendelse, så tar vi kontakt.
Hvilken dokumentasjon må legges frem for forsikringsselskapet?
- Årsregnskap dokumenterer inntekter, variable og faste kostnader
- Fakturaer og kvitteringer vil dokumentere løpende kostnader
Fremgangsmåte i praksis
- Skaden bør meldes til forsikringsselskapet så tidlig som mulig
- Dokumenter når driftsstans inntreffer og hva som er årsaken til den
- Få regnskapsfører til å dokumentere dagsverdi for driftsresultatet
- Sørg for dokumentasjon av lønnskostnader, eks. gjennom lønnsoppgaver
- Dokumentasjonen oversendes forsikringsselskapet
Ufullstendig dokumentasjon for inntekt og utgifter vil kunne medføre unødvendig tidsspille og forsinket oppgjør.
Er det nødvendig å engasjere advokat?
Ved enkle og oversiktlige saker der man har god dokumentasjon vil det normalt ikke være behov for advokat.
Dersom forsikringsselskapet avslår krav, kommer med et tilbud som er for lavt eller påberoper avkorting i forsikringsoppgjøret, vil det være klokt å engasjere advokat. Ved mer komplekse saker vil det derfor være lurt å hente inn advokatbistand.
En erfaren advokat vil sørge for at avbruddskravet blir tilstrekkelig dokumentert og riktig beregnet.
Ofte stilte spørsmål
Det er en forsikring som kompenserer for økonomisk tap ved stans i driften etter en skade, og skal sikre at bedriften kan dekke faste kostnader og tap av inntekt.
Den dekker typisk tapt inntekt (etter fratrekk av variable kostnader) og faste utgifter som lønn, husleie og renteutgifter.
Erstatningen utmåles som differansen mellom det forventede driftsresultatet uten skaden og det faktiske driftsresultatet i avbruddsperioden.
Du må dokumentere inntekter og kostnader med blant annet årsregnskap, fakturaer og kvitteringer for å sikre et raskt oppgjør.
Du bør kontakte advokat hvis forsikringsselskapet avslår kravet, gir et for lavt tilbud, eller ved mer komplekse saker.
